8月17日一早，高青县系农渔业合作社社员、赵店镇李常奇村养鱼大户李宗国准时到鱼塘喂鱼。看着满塘鱼抢吃着投料机喷洒的饵料，李宗国满脸喜悦：“今年鱼长势非常好，我这15亩塘最少也要出鱼7500公斤，收入8万元不成问题。这多亏了‘大联保体’。”

李宗国所说的“大联保体”，是指农民称作“金纽带”的“箱式”、“伞式”村大联保体“2+1”贷款模式。目前该县像李宗国这样受益“大联保体”的农民已达105人。

因地制宜，创建“大联保体”

“今年1月，全县第一个“大联保体”在我们合作社建立。现在县信用社已累计给我们发放贷款800万元，帮我们新建鱼塘400亩。”系农渔业合作社理事长崔海营说。

崔海营说，养鱼资金投入大，一个占地5亩的标准鱼池，每年仅买苗、买料及管护成本就要5万多元。由于养鱼户没有法律上可抵押的财产，保证人的经济实力也不强，过去信用社为规避风险，授信额度都很小，资金问题一直是合作社的老大难。

怎样才能既解决资金短缺，又能降低金融风险这个普遍存在的“两忧两难”？2010年，高青县开始实施“大联保体”贷款模式。该模式以合作社或村为单位成立“信用担保协会”，选择讲信用、会经营的农户入会，入会农户共同担保，形成“大联保体”，合作社或者村委会在农村信用社开立保证金专用账户，存入一定比例保证金，为入会农户提供担保。

该县信用联社副主任宋新伟说：“‘大联保体’是一种批量化发放贷款的金融新产品，办贷效率高，抗风险能力强。农户从申请到核发贷款证只需5天时间，如果单户申请，仅3个保证人，3天就能办理完毕。”目前，该县建立“大联保体”的村已达17个、合作社17个，累计授信1578万元。

科学实施，打造金融“拳头产品”

“大联保体”一经推出，便以其特有的实用性和可操作性受到推崇，在县里得到迅速推广。目前，该县已把打造“大联保体”列入了“一把手”工程和信用联社一号“战略工程”，成立了大联保体样板示范点建设领导小组，制定了《高青联社大联保体样板示范点建设实施方案》，实行目标责任制，统一创建目标、工作流程、考核办法。

为确保联保质量，该县对符合组建条件的积极落实优惠政策，做到“小联保”扩面扩量，“大联保”遍地开花，力争把一切能够联合起来的客户都联合起来，打造大联保体贷款的精品样板示范工程。

严格规范，构建“大联保体”品牌标准

见到赵店镇信用社主任丁继青时，她正在和客户经理讨论“大联保体”工作流程及各个环节的标准要求。“‘大联保体’是一项新业务，要想更贴近农民需求实际，必须在管理、制度、服务等各方面不断规范改进。”丁继青说。

赵店镇的“大联保体”业务是从系农渔业合作社开始的。为增强放贷的针对性，事先赵店信用社对社员的资金需求进行了详细调查摸底。进而按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，在合作社内设立联保小组，联保小组由10名养鱼户组成，民主选举联保小组组长和监督员。继而推出“1+N”贷款模式，即，用“1”个“先富”带动“N”个“后富”。根据“1”的较强担保能力，为“N”个散户提供资金支持。

高青县信用联社理事长田成钰介绍说，大联保体是一种新型金融产品，没有成型的标准。该县按照边建设边规范的原则，不断加大监管力度。初建时期在大联保体成员准入、评级授信、担保基金管理、贷后双向监管等方面严格把关。同时，设立大联保体风险保证基金，每名成员按授信额度的3-5％缴纳互助金即风险管理基金，在信用社开设保证金账户实行专户管理、专款专用。

多管齐下，形成“大联保体”推进机制

在常家镇通威双赢专业养殖合作社社员王友良家，笔者看到一个“文明诚信户”牌子被挂在客厅最显眼处。“这牌子可是我的命根子。有了它我到信用社贷款一路绿灯，能贷30万元。”王友良说。

宋新伟说，配合“大联保体”的推进，今年县里实行了文明诚信户申请上柜台制度，配套开展了贷款调查“家家到”活动，“大联保体”贷款业务诚信平台的功效作用日益显现。目前，全县共评定信用户2.6万户，信用专业合作社17个，信用户参评面达到了60%。

同时，为使大联保体处于高效运作状态，该县积极推进阳光信贷工程。在全县举办“阳光信贷”培训班，制定完善阳光信贷操作流程，逐步推行、完善以“一公开、三承诺”为主要内容的高青特色“阳光信贷”工程，即实行“贷款公示制”，做到时间承诺、廉洁承诺、投诉承诺，真正实现“阳光信贷，服务承诺”。